Як зміняться мікрокредити у 2021 році: погляд зсередини

2021 рік для кредитних компаній розпочався з суттєвих змін. З 1 січня набрав чинності ухвалений у вересні 2020-го закон 891-IX щодо споживчого кредитування, який унормовує умови надання мікрокредитів. Він став наступним кроком після підпорядкування НБУ сегменту швидких кредитів у липні 2020 року.

За новим законом на МФО накладаються жорсткі обмеження. В попередні роки за їх відсутності кредитори могли “гратися” з відсотками та штрафними санкціями щодо неуважних клієнтів. Зараз покарання загрожує кредиторам. 

За попередні сім років Нацбанк прибрав з фінансового ринку майже дві третини банків, які на думку регулятора були ненадійними або грали не за правилами. Протягом 2014-2021 років кількість фінансових установ скоротилося з 180 до 73. Здається, схожий сценарій готують для ринку мікропозик. 

Жорсткі порядки Нацбанку

Що саме змінилося? З початку року кредитні договори щодо позик, сумою до однієї мінімальної зарплати (зараз це 6000 грн) та терміном до місяця, визнані споживчими кредитами. Відтак вони мають укладатися відповідно до закону “Про споживче кредитування”, тобто як банківські кредити. Відтепер, кожен позичальник має отримати кредитний договір, де чітко прописані умови та реальна процентна ставка за позикою. Також відбулися наступні зміни:

• протягом дії угоди кредитор більше не має права змінювати процентну ставку та порядок сплати відсотків в бік подорожчання кредиту;

• максимальна сума штрафів не може бути більшою за подвійну суму кредиту. Це заборонено робити навіть за згодою сторін;

• кредитор має отримати згоду клієнта на доступ до інформації, що міститься у кредитній історії. Важливо, що в разі відмови позичальника, МФО не має права узгодити кредит;

• закон також зобов'язав фінансові компанії передавати до БКІ всю інформацію щодо звернень та кредитів своїх клієнтів. 

Однак, думка, що МФО від змін лише втратили, буде хибною. В законі так само є норми, що захищають фінансові компанії від нечесних позичальників. Зокрема, обмежена максимальна кількість поточних кредитів для однієї людини. Тож шахраї більше не зможуть зловживати, набираючи кредити без відмови та не маючи наміру повертати гроші. 

Як МФО адаптуюся до нових вимог НБУ

За даними Державного реєстру фінансових установ НБУ станом на 26 березня в Україні налічувалося 977 фінансових компаній, 810 з яких ліцензовані видавати кредити. Звісно таких, що активно користуються цією ліцензією, значно менше. Профільні фінансові портали виокремлюють близько 80 мікрофінансових організацій, які видають швидкі кредити та рекламують свої послуги. Тож МФО доводиться адаптовуватися до нових вимог. 

На думку директора з маркетингу компанії “Качай Гроші” Андрія Андрієвського, ці зміни підуть на користь микрокредитам, оскільки обмежать можливості для “одноденок”, які зловживають довірою українців. 

“Серйозні компанії зацікавлені в довгостроковому партнерстві зі своїми позичальниками, що неможливо без відвертих стосунків. Зокрема, ми у “Качай Гроші” постійно спрощуємо для своїх клієнтів складні та незрозумілі речі, як то регламент чи нарахування відсотків. Тож і раніше ми рухалися в цьому напрямку. Зараз лише довелося пришвидшити зміни. Але це піде на користь і нам, і нашим клієнтам”, – зазначає експерт. 

Дійсно, щоб не залишити ринок під тиском Нацбанку, кредитори почали уважніше ставитися до клієнтів, будувати з ними міцні відносини, які не обмежуються першим кредитом. Так сумлінні платники отримують додаткові знижки на чергові запозичення. А для позичальників, які з певних причин не змогли повернути суму боргу вчасно, змінюються умови пролонгації та реструктуризації боргу. 

Фінансові компанії розробляють програми з пролонгації заборгованості, коли дія кредитної угоди продовжується на новий термін. Тобто позичальник отримує додатковий час, щоб знайти гроші та розрахуватися з кредитором, але за підвищеними відсотками.

У випадку з реструктуризацією боржник та кредитор узгоджують новий графік виплат, за яким розрахунок за основною сумою кредиту та відсотками відтерміновується на певний час. Таким чином фінансове навантаження на позичальника суттєво зменшується, але зростає термін дії кредитної угоди та відсотки. Тобто позичальник розраховується довше, але меншими частинами. 

З іншого боку: як на зміни мікрокредитів дивляться позичальники 

Фахівці, що працюють на боці позичальників та захищають їх у суперечках з МФО, також очікують суттєвого покращення у взаємовідносинах між тими, хто дає гроші та тими, хто їх отримує – зрозумілі умови зменшать кількість необачно отриманих кредитів, які з часом перетворюються на прострочення. Так само кредитні компанії будуть менше втрачати через позичальників, які з самого початку не мають наміру повертати гроші. 

Очікувано, що ринок кредитування в Україні, зокрема швидких позик до зарплати, стає більш прозорим, а його гравці – відвертими та обізнаними. Отже незабаром ми з вами отримаємо цивілізовані та безпечні позики, які будуть вигідні як кредитору, так і позичальнику.