Микрофинансовые организации — компании, которые выдают кредиты на небольшие суммы. Они работают, как правило, в интернете. У каждой организации должна быть лицензия на деятельность, выданная регулятором. Как любой финансовый продукт, у микрокредитования есть ряд особенностей, которые связаны и с безопасностью. Если соблюдать правила подписанного договора и сотрудничать только с проверенными МФО, никаких рисков нет. Однако есть нюансы, на которые нужно обратить внимание.
В первую очередь нужно просмотреть всю информацию на агрегаторах. Это сайты, где собраны все доступные финансовые компании страны. Почитайте условия, сравните, перейдите непосредственно на сайты организаций. Выберите несколько и детально изучите данные о каждой. Например, прочтите справку или раздел “О нас”. На заглавной странице спуститесь в “подвал” сайта. Как правило, компании с необходимыми лицензиями указывают их там. Также там есть информация о типе компании (АО, ООО, ЗАО и т. д.), номер ЕГРПОУ, адрес и прочее.
Прочтите отзывы: в Google, на сайтах-отзовиках, соцсетях и т. д. Отзывы — не гарантия, так как отрицательные могут заказывать конкуренты. Однако общее впечатление составить получится.
У каждой кредитующей компании есть разрешения на деятельность, лицензии и правоустанавливающие документы. Нацкомфинуслуг контролирует работу небанковских организаций. Перейдите на сайт регулятора и проверьте, числится ли компания в реестре финансовых учреждений.
Только ознакомившись с сайтом, можно определить, стоит ли обращаться к компании.
Что сразу настораживает при выборе МФО
Плата за несуществующие услуги. Дополнительные комиссии, проценты, ненужные услуги — если это то, что предлагает кредитор, закрывайте сайт. Особенно, если такие нюансы внезапно появляются в процессе регистрации — пока вы не отправили заявку, можно все отменить.
Скрытые проценты. Каждая МФО обязана указывать у себя на сайте, какие проценты ожидают заемщика. В идеале, чтобы эта информация была прямо возле онлайн-калькулятора на главной странице сайта. Но такие нюансы часто указывают на странице о компании или справке. Если вы нигде не нашли информацию о процентах, можно позвонить и уточнить. Но компаний много, и в их интересах привлечь клиента. Отсутствие данных отталкивает, а значит, можно переходить к выбору другого кредитора.
Обещания об отсутствии штрафов. Пеня и штрафы начисляются в любом случае. Возможно, компания не начисляет их в первые дни после просрочки. Но высока вероятность того, что через пару дней после старта просрочки процент будет умопомрачительным.
Кредитов под 0% не бывает. Фактически МФО нельзя использовать формулировку “беспроцентный кредит” в рекламе, на своих сайтах и т. д. Первый микрозайм действительно могут оформить под минимальный процент — например, под 0,01% в день. Но это максимально возможная скидка, а не беспроцентный кредит.
На первые кредиты практически все МФО предлагают подписать выгодный договор. Часто можно встретить предложения о 50% скидке на первый займ.
Если сравнивать МФО с банками, первые намного лояльнее к кредитным историям. Но историю каждого потенциального клиента все равно проверяют. Компании нужно понимать, с какой вероятностью займ будет погашен. Если клиент известен как заядлый неплательщик, в микрокредите ему, скорее всего, откажут.
Кроме того, любая финансовая организация подает информацию о клиенте в Бюро кредитных историй. Таким образом формируется его кредитный рейтинг. Работать с очень проблемным клиентом — тяжело. Он может месяцами не погашать займы, а общение с коллекторами не самая приятная процедура для обеих сторон.
Как правило, таким образом работают все микрофинансовые организации. Но чаще всего кредиты одобряют только на именные банковские карты. Кроме того, на телефон должно прийти SMS с подтверждением договора. Если какой-то из документов оказался в руках мошенников, ему будет сложно оформить займ. Такая 4-этапная система защиты (с подтверждением ИНН, паспорта, карты и номера телефона) обезопасит человека, если его данными завладели третьи лица.